刷卡敗金前 先評估還款能力

記者呂清郎／專題報導



百貨週年慶消費者搶便宜大血拼，儘管荷包空虛，還是有信用卡可以刷刷刷，甚至刷完後無法一次付清，也能利用分期付款慢慢還，但銀行再次提醒，消費刷卡務必保持理智，確實評估自己的還款能力，才能避免淪為卡債一族。

其實銀行信用卡消費分期付款並非百貨週年慶專屬，平常就是信用卡的基本功能之一，期數可選擇3至12期不等，部份專案最高還達30期；分期金額門檻規定，較低單筆1000元即可申請分3期，單筆3000元以上可選擇分3至12期，持卡人只要打個電話到信用卡客服中心申請，最快次日分期就可生效。

至於分期需支付的手續費，費率例如3期2%、6期4%、9期6%、12期8%不等，但部份銀行會提供單筆較高消費金額（例如1萬或1.5萬元）時，可適用3或6期的短期免手續費，或例如目前百貨週年慶期間的專案優惠分期，同樣訂有免手續費門檻，期別最多通常也只有6期；但消費者可別誤解手續費的費率並不高，依上述的3期才2%、較長的12期也只8%，其實將手續費率換算成年化百分率，不論3期、6期或12期均高達19%以上。

發卡銀行配合百貨週年慶推出的信用卡分期付款零手續費優惠，強調持卡人按期還款即為免息、免手續費，如果所有的人都按期還清，銀行花費的大量成本不就虧大了；畢竟總有部份消費者難避免在血拼時刷紅了眼，超出自己的還款能力，或因為短期資金調度有問題，造成延後還款，這時就需支付循環利息，也就是銀行獲利的主要來源，但如果多數持卡人都刷得太超過，就會形成如同過去發生的所謂卡債風暴。

基本上，銀行也擔心再次發生嚴重的卡債問題，因此建議持卡人在百貨週年慶時選擇刷卡分期還款時，應注意自己的償債能力，以免大量未付餘額滾入高循環利率，最後導致無力還款困境。

文章來源: 自由